一、案例背景

中央金融工作会议提出，要做好科技金融、普惠金融等“五篇大文章”，对金融更好地服务实体经济指明了航向。科技创新具有成本高、周期长、风险大等特点，科技型企业普遍存在规模较小、运营和财务能力弱、生存周期较短、信用基础缺乏、抵押品不足、研发投入高以及融资渠道有限等状况，且不同成长周期的科技型企业之间存在较大差异，传统信贷产品很难满足不同成长周期的科技型企业的融资需求，导致科技型企业存在融资难、融资贵的问题。2024年初，交通银行山东省分行从解决不同成长周期科技型企业的融资需求出发，结合山东地区科技型企业特点，自主研发创新推出科技型企业专属线上信用贷款产品“科创齐鲁贷”。

二、主要做法和亮点

“科创齐鲁贷”区别于传统以税定贷的贷款模式，运用大数据技术、开放应用程序接口（API）技术等，通过整合行内外数据，交叉验证，构建了“科创多维度特色核额模式”+ “1+N”科技型企业评价模型+“智能化风控系统”的创新模式，为科技型企业提供便捷的全生命周期金融服务。

(一) 数据应用更广泛，额度核定更合理

通过整合企业征信、工商、司法、税务、资金流、科创资质等数据，再结合线下核实获取的企业订单、知识产权、投资额、科技奖补、人才等数据，丰富了客户贷款核额数据源维度，构建了“科创多维度特色核额模式”，较传统以税定贷的贷款模式额度核定更合理。

(二) 模型应用更深化，客户画像更精准

依托行内外数据，自主研发“1+N”科技型企业评价模型，建立专项评分评价体系，以人力资本、科研创新、经营成效、社会认可、行业地位等五大维度27个指标为科技型企业评价，重点关注企业科技创新和成长能力等特征，实现客户精准画像。

(三) 业务办理更高效，获贷续贷更便捷

将贷款申请、额度核定、贷款审批、合同签订、提款还款等流程线上化，仅调查核实需线下进行，采用线上线下相结合的方式提供融资服务，最快1天可实现放款。此外，持续做好产品升级迭代，提升客户服务体验和业务办理效率，持续保持产品生命力。

（四）担保方式更灵活，融资成本更优惠

纯信用额度最高可达2000万元，授信期限最长可达3年，引入担保公司增信，丰富担保模式。同时积极利用人民银行科技创新和技术改造再贷款政策、政府部门贴息政策、“鲁科担”保费减半政策等，降低企业融资成本。

（五）风险评估更准确，风控能力更强大

在合法合规的前提下，对行内外数据进行分析挖掘与处理，构建全流程融资风控模型，实现贷前、贷中、贷后全流程的信用评分、风险监测、评估和预警，同时建立月度风险监测机制，按月下发《科技金融授信客户风险监测月报》，提高了融资风险评估的准度和风险防控的能力。

三、取得的成效

“科创齐鲁贷”自2024年上线以来，已服务支持山东省内科技型企业2900余家，累计发放贷款超过200亿元，领跑交行系统内所有定制产品，以优质的金融服务、较高的审批效率、较低的融资利率有效地解决了不同成长周期科技型企业的融资难、融资贵的问题，服务实体经济成效突出。

“科创齐鲁贷”陆续荣获“济南市科技金融十大引领示范项目”“2024年度山东省支持经济高质量发展优秀金融创新产品”、山东省2025“好品金融”科技金融创新产品等众多荣誉称号，获得全省科技型企业客户和社会各界相关部门的一致好评，有效落实了财政、金融、产业等政策，为山东省科技创新和实体经济高质量发展注入强劲金融动能。