城市定制型普惠医疗保险，是完善多层次医疗保障体系、践行央企使命的关键载体。自2022年中国人寿济南市分公司成为济南“齐鲁保”主承保机构以来，公司始终锚定“金融为民”初心，坚守惠民利民运营底线，打破传统商业健康险投保门槛，分层迭代差异化产品、打造全流程数字化便民服务、构建“保险+健康管理”闭环生态，重点为高龄老人、重病家庭、罕见病特殊群体筑牢医疗兜底屏障。

四年深耕不辍，项目参保体量、理赔实效、民生口碑同步提质跃升，以一桩桩有温度的真实理赔案例、一组组看得见的减负数据，交出一份可复制、可推广的国寿普惠民生样板。

一、普惠筑基：分层供给破壁垒，织就泉城全民保障网

“齐鲁保”由省市医保局指导、国家金融监督管理总局山东监管局全程监督，专属济南及省直医保参保群众定制，从根源破解商业健康险“老人难投保、慢病拒承保、既往症不赔付”痛点：不限年龄、不限职业、不限健康状况，带病可保、既往症可正常赔付，最高承保年龄放宽至 106岁，真正实现“人人有资格参保”。

立足济南城乡居民、工薪职工、乡村低收入群体多元就医需求，“2026版齐鲁保”创新推出三档分层产品，实现精准普惠、按需匹配；19元乡村振兴版守住农村低收入群体防返贫底线，低价撬动基础大病保障；普惠民生版适配普通工薪家庭，覆盖住院常规自付自费支出；美好生活版配齐36种高额抗癌特药、15种罕见病专用药、肿瘤质子放疗、人工心脏等高值耗材保障，综合保障额度最高477 万元，两百余元保费即可撬动百万级医疗防护。同时打通职工医保个人账户家庭共济通道，一人账户可为全家投保，盘活医保沉淀资金，大幅降低群众现金参保压力。

四年运营交出亮眼民生数据：2023—2026年累计总保费4.55亿元，累计参保365.1万人次；2026年共保体市场份额达51.45%，稳居首位；2023—2025三年累计理赔支付 2.59亿元，平均赔付率80.7%，年均超2.6万名济南市民顺利获赔，收支稳健、运营可持续。

线下服务持续下沉基层，常态化开展社区、乡镇、村居巡回宣讲，联动老年广场舞、八段锦文体活动普及保障知识；配套20余项免费健康增值服务，涵盖防癌早筛、线上问诊、专家绿通预约、慢病长期管理，推动保障从“事后报销赔付”前置至“事前健康干预”。数字化结算系统打通全市定点医院医保、商保双通道，实现出院一站式同步结算、异地就医免材料直赔，群众无需大额垫资、不用跑腿递交纸质材料，理赔全程无感办理，切实减轻就医与报销双重负担。

凭借扎实普惠运营成效，“齐鲁保”先后获得人民日报“2023年多层次医疗保障优秀案例”和2024年新华社“信用品牌建设典型案例”荣誉称号。运营模式获省政府批示全省推广，央视、人民日报、学习强国等中央主流媒体专题报道，树立城市普惠保险标杆。

二、理赔见初心：三则暖心理赔案例，见证普惠保险雪中送炭

理赔是金融为民最鲜活的答卷。四年间，齐鲁保累计为超77万人次兑现理赔保障，单人年度最高赔付69.07万元，单人累计最高赔付143.5万元。三则真实理赔故事，直观展现齐鲁保托底民生的硬核价值。

案例一：七旬老人三次重症抢救，69万元大额赔付扛住百万自费重压

75岁济南市民王奶奶常年身患多种基础慢病，2023年接连遭遇重症肺炎、急性脑梗、癫痫性意识障碍，一年三次紧急入院抢救，全程治疗总花费高达167.8万元。基础职工医保+大病保险合计报销61.35万元后，家庭仍需自付 106.45万元高额医疗费，这笔开销足以掏空普通工薪家庭积蓄，随时面临因病返贫难题。

万幸家人提前为老人投保齐鲁保，住院出院当日，医院一站式结算系统同步完成医保、商保双重报销，齐鲁保一次性赔付69.07万元，直接覆盖 65% 的自付医疗负担。多重保障叠加后，原本百余万的自费支出压缩至37.38万元，让家属不用为医药费左右为难，放心全力救治老人。王奶奶家属感慨万千：“一年三次进 ICU，每一次都让人崩溃，要是没有齐鲁保兜底，我们根本不敢放开治疗。几百块的保单，关键时刻撑起全家的底气，这份普惠保障，给了我们实打实的安心。”

四年以来，齐鲁保已为济南100万余名60周岁以上老年人提供保障，累计4万余名高龄老人顺利理赔，补齐老年群体多层次医疗保障短板，让高龄多病群体不再“看病怕花钱”。

 （中国人寿济南公司服务团队到医院探望慰问并讲解理赔知识）

案例二：罕见病终身用药压力大，四年累计赔付140 万元助患者重返职场

37岁市民贾先生自幼确诊低血磷性佝偻病，常年骨骼剧痛、行动受限，多年四处求医耗尽家中积蓄。对症特效药上市后，年度药费高达70万元，远超家庭收入承受能力，一度被迫中断规范治疗，身体状况持续恶化。

2022年中国人寿主承齐鲁保之初，便主动将这款罕见病特效药纳入保障清单，且不设既往症排除限制，贾先生顺利完成参保。针对罕见病患者就医周期长、理赔材料繁琐、用药不能中断的痛点，公司专项开通罕见病绿色服务通道，配备专属理赔专员一对一全程代办参保备案、用药登记、理赔申领全流程，精简申报材料、压缩审核赔付周期，保障患者不间断购药治疗。

截至目前，齐鲁保已累计为贾先生赔付140万元，全额覆盖多年高额药费支出。持续稳定规范治疗后，贾先生骨骼疼痛大幅缓解、行动能力显著恢复，彻底摆脱病痛束缚重返工作岗位，重新找回生活尊严。

承办项目四年间，公司持续扩容罕见病保障目录，保障病种从11种扩充至15种；累计为509人次罕见病患者赔付981.7万元，破解罕见病家庭“特效药天价、望药兴叹”的民生痛点，不让一户特殊家庭因药致贫。

案例三：全龄无差别兜底，从新生婴儿到百岁老人守护一城民生

齐鲁保坚持全年龄段平等保障，保障范围覆盖0岁新生儿至106岁高龄老人，不分健康状况、不分年龄大小，每一位参保市民都能平等享受保障红利。

       运营期间，最小获赔客户是一名仅数月婴儿，因先天性疾病产生大额住院费用，基础医保报销后，齐鲁保及时补齐剩余自付缺口，大幅减轻年轻父母育儿就医经济负担；多名百岁高龄老人带病连续多年参保，多次住院治疗均顺利完成一站式理赔。

项目精准覆盖机关企事业单位职工，落实省直单位保费 7:3 分担专属优惠，2026版省直职工参保规模近10万人；面向县域、村镇乡村居民推出19元低价基础保障版本，下沉乡镇集市、乡村党群服务中心推广，打通普惠保障城乡“最后一公里”。

（中国人寿济南公司服务团队到客户家中探望慰问并讲解理赔知识）

三、守正创新再出发：提质增效拓边界，持续深耕泉城普惠金融

立足四年成熟运营成果，中国人寿济南公司将持续以齐鲁保为核心载体，深化普惠金融落地实践，下一步聚焦三大方向精准发力：

一是深耕存量、拓展增量。细化续保全流程精细化运营，出台基层乡镇专属推广激励政策，持续下沉村居、县域基层市场，稳固项目参保规模龙头优势。

二是迭代完善分层产品矩阵。计划新增高端至尊臻享版，构建四档差异化保障体系，精准匹配企事业单位职工、高需求市民高品质医疗保障需求。

三是数智化驱动全流程服务升级。依托大数据搭建客户精准画像模型，实现续保智能提醒预警；拓展企业微信专属数字化客服通道，持续扩容防癌筛查、重疾绿通、慢病管理等健康增值服务，全面提升参保群众服务体验与粘性。

金融为民，普惠致远。齐鲁保四年深耕泉城的实践之路，是中国人寿主动扛起央企政治责任、社会责任的生动缩影。从破除投保壁垒、分层精准供给普惠保障，到数字化无感理赔、特殊群体专项兜底，再到一桩桩温暖人心的理赔故事，国寿以保险力量衔接基本医保，织密多层次医疗保障安全网。

面向未来，中国人寿济南市分公司将坚守普惠民生初心，持续优化产品体系、升级便民服务、拓宽城乡保障覆盖，以实干实绩守护泉城千家万户健康幸福，为“健康中国”和济南新时代社会主义现代化“强省会”建设贡献国寿力量。

（供稿：中国人寿济南市分公司）